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區(qū)塊鏈，如何破解中小企業(yè)融資難困局？

近年來(lái)，企業(yè)欠薪、老板跑路已經(jīng)成為了大家在新聞上習(xí)以為常的家常便飯，“江南皮革廠”的段子也是時(shí)不時(shí)出沒(méi)在社交媒體上，這些已經(jīng)不新的“新聞”反復(fù)地提醒著大家，多年來(lái)企業(yè)融資的老難題已經(jīng)成為長(zhǎng)期懸而未決的“新”困境，所有人都在想有沒(méi)有什么可以破題的辦法，伴隨著金融科技的發(fā)展，也許區(qū)塊鏈正在給這個(gè)老問(wèn)題提出新思路？ 

一、困擾中國(guó)中小企業(yè)的融資難題 根據(jù)《中國(guó)中小商業(yè)企業(yè)協(xié)會(huì)》的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，中國(guó)的中小企業(yè)數(shù)量超過(guò)了四千萬(wàn)家，占據(jù)了中國(guó)企業(yè)總數(shù)99.7%，但是在這樣的企業(yè)數(shù)據(jù)背后卻是中小企業(yè)嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)困境，然而，廣大的中小企業(yè)卻被一個(gè)頑疾所困擾，這就是融資難問(wèn)題。 

由于中小企業(yè)本小利薄，從而注定了它們無(wú)充足資金、無(wú)良好資產(chǎn)、無(wú)強(qiáng)大信譽(yù)的特質(zhì)：無(wú)充足資金讓中小企業(yè)長(zhǎng)期面臨著資金流不足的重壓；無(wú)良好資產(chǎn)讓中小企業(yè)難以通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的抵押信貸進(jìn)行融資；無(wú)強(qiáng)大信譽(yù)將中小企業(yè)信用融資的路也給堵死了。最終，融資難成為了困擾大多數(shù)中小企業(yè)的“達(dá)摩克利斯之劍”。 

二、區(qū)塊鏈會(huì)成為破解中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的金鑰匙嗎 面對(duì)著中小企業(yè)的融資困局，國(guó)家也曾經(jīng)想過(guò)了很多的辦法，比如說(shuō)鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)。為響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，民生銀行、平安銀行等都成立了小微金融事業(yè)部，但由于缺乏足夠合理的信用評(píng)價(jià)體系，這些銀行的小微金融業(yè)務(wù)往往壞賬率奇高，最終都幾乎被放棄。于是又有產(chǎn)業(yè)參與方想通過(guò)供應(yīng)鏈金融來(lái)解決問(wèn)題，但是傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融由于多集中于線下，金融機(jī)構(gòu)和借貸企業(yè)之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，像虛假倉(cāng)單、重復(fù)抵押的現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)，最終導(dǎo)致了供應(yīng)鏈金融也沒(méi)能發(fā)揮其作用。 

那么，有沒(méi)有什么東西可以將供應(yīng)鏈金融的信息不對(duì)稱(chēng)和小微金融的信用評(píng)價(jià)體系缺失破解掉呢？大數(shù)據(jù)+區(qū)塊鏈也許將成為破解此類(lèi)難題的關(guān)鍵性突破口。 大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于供應(yīng)鏈可以解決供應(yīng)鏈形成過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，讓信息的交流更加順暢。而區(qū)塊鏈，則是通過(guò)一種特殊的密碼學(xué)記賬方式，在計(jì)算機(jī)上形成記錄信息的區(qū)塊，再由區(qū)塊附加時(shí)間戳并將區(qū)塊鏈向全網(wǎng)發(fā)布去尋求認(rèn)證，最終實(shí)現(xiàn)了一種去中心化、不可逆、無(wú)法篡改的特殊記賬方式。當(dāng)這兩個(gè)技術(shù)有機(jī)結(jié)合起來(lái)的時(shí)候，破解中小企業(yè)融資困境的鑰匙就出現(xiàn)了。 

具體來(lái)說(shuō)，首先將線下的供應(yīng)鏈實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)化，從而讓供應(yīng)鏈的數(shù)據(jù)和信息可以有效地在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行傳輸。其次，借助金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的完善數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，通過(guò)授信和之前的信貸記錄來(lái)驗(yàn)證接入供應(yīng)鏈的數(shù)據(jù)源的原始真實(shí)性，由這家金融企業(yè)率先為供應(yīng)鏈中的參與企業(yè)進(jìn)行金融授信。先前的金融機(jī)構(gòu)就會(huì)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)將授信記錄上傳到區(qū)塊鏈上，形成不可篡改的授信記錄，實(shí)現(xiàn)了單一企業(yè)的區(qū)塊鏈?zhǔn)谛拧? 再由這一家家企業(yè)組成一條完整的供應(yīng)鏈，從而實(shí)現(xiàn)了把買(mǎi)方、賣(mài)方、物流都接入?yún)^(qū)塊鏈平臺(tái)，其在平臺(tái)上發(fā)生的交易，即所有的應(yīng)收賬款、票據(jù)、合同、倉(cāng)單可以由區(qū)塊鏈進(jìn)行確權(quán)，利用區(qū)塊鏈不可篡改，不可逆的特性，確保了信息的真實(shí)有效。之后，更多的金融機(jī)構(gòu)就可以逐漸接入供應(yīng)鏈體系，由于已經(jīng)有了之前的金融機(jī)構(gòu)為供應(yīng)鏈上的企業(yè)做了金融背書(shū)和增信，再加上區(qū)塊鏈技術(shù)的高可信優(yōu)勢(shì)，后加入的金融企業(yè)將不再需要為風(fēng)控，為授信投入更多的精力，從根源上化解了金融機(jī)構(gòu)面對(duì)小微企業(yè)，無(wú)處征信，無(wú)法授信，不敢貸款的困局，從而改善了中小企業(yè)的融資環(huán)境，讓融資難不再那么難。 

在這個(gè)基礎(chǔ)上，再由供應(yīng)鏈上下游的企業(yè)、物流供應(yīng)商、商流供應(yīng)商、產(chǎn)品經(jīng)銷(xiāo)商，再加上金融機(jī)構(gòu)，組成了一個(gè)完善的協(xié)作整體，實(shí)現(xiàn)了信息流、物流、商流、資金流的四流合一，讓整個(gè)生態(tài)圈有效地運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)。 

三、實(shí)際落地的案例在哪里？ 從企業(yè)到供應(yīng)鏈，從供應(yīng)鏈再到生態(tài)圈，這個(gè)設(shè)想很美好，但是實(shí)現(xiàn)起來(lái)有可能嗎？之前瀚哥也不敢確定，但是通過(guò)調(diào)查，宜信旗下的翼啟云服已經(jīng)開(kāi)始了此類(lèi)業(yè)務(wù)的探索，并在大大買(mǎi)鋼網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)落地。 

讓我們具體來(lái)看一下案例： 在基礎(chǔ)準(zhǔn)備方面，翼啟云服圍繞BlockWorm推進(jìn)，基于以太坊的開(kāi)源區(qū)塊鏈底層技術(shù)經(jīng)裁減優(yōu)化之后搭建起了屬于自身的私有區(qū)塊鏈系統(tǒng)，以此為依托提供多種智能合約服務(wù)；并且將財(cái)務(wù)、風(fēng)控、產(chǎn)品全部實(shí)現(xiàn)了區(qū)塊鏈系統(tǒng)應(yīng)用，通過(guò)區(qū)塊鏈透明、可信的特質(zhì)，構(gòu)建起了不可偽造、不可篡改、可以隨時(shí)追溯的塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)，在實(shí)現(xiàn)所有數(shù)據(jù)信息化的同時(shí)，進(jìn)行了區(qū)塊鏈化，這是整個(gè)體系的第一步。 

在實(shí)際的運(yùn)用層面，翼啟云服目前已與鋼鐵電商平臺(tái)大大買(mǎi)鋼網(wǎng)完成了區(qū)塊鏈系統(tǒng)對(duì)接，大大買(mǎi)鋼網(wǎng)通過(guò)將運(yùn)單、收單等經(jīng)營(yíng)行為數(shù)據(jù)化，并將這些數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)記錄在區(qū)塊鏈上，由此形成一份真實(shí)可信的企業(yè)征信報(bào)告。未來(lái)區(qū)塊鏈上的供應(yīng)鏈相關(guān)數(shù)據(jù)將會(huì)成為大大買(mǎi)鋼網(wǎng)獲取企業(yè)融資的重要依據(jù)，同時(shí)翼啟云服對(duì)大大買(mǎi)鋼網(wǎng)的授信報(bào)告也會(huì)實(shí)時(shí)記錄在區(qū)塊鏈上。 

當(dāng)其他金融機(jī)構(gòu)在考察大大買(mǎi)鋼網(wǎng)的時(shí)候，就可以用這份由翼啟云服授信背書(shū)的征信報(bào)告為基礎(chǔ)，通過(guò)區(qū)塊鏈驗(yàn)證這些信息的真實(shí)性，從而降低了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控和審查的成本，為大大買(mǎi)鋼網(wǎng)構(gòu)建了更好的融資環(huán)境，實(shí)現(xiàn)了融資的改善，這是整個(gè)體系的第三步。 

之后，大大買(mǎi)鋼網(wǎng)的供應(yīng)鏈上下游參與方，比如說(shuō)經(jīng)銷(xiāo)商、供應(yīng)商、物流商會(huì)逐步加入這個(gè)體系，通過(guò)多方外圍數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證，多方同步，真實(shí)性自動(dòng)校驗(yàn)與實(shí)時(shí)共享不斷完善整個(gè)信用鏈條的流程。并且，其他供應(yīng)鏈的參與企業(yè)可以用這個(gè)已經(jīng)成熟的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)背書(shū)，當(dāng)企業(yè)需要資金的時(shí)候，都可以從區(qū)塊鏈上的參與金融機(jī)構(gòu)或認(rèn)可這個(gè)區(qū)塊鏈體系的金融機(jī)構(gòu)那里實(shí)現(xiàn)融資，真正實(shí)現(xiàn)整個(gè)生態(tài)圈的普惠共贏，這是整個(gè)體系的第四步。 

通過(guò)這四步走的發(fā)展方式，企業(yè)融資難的困局開(kāi)始從根本上被化解，而現(xiàn)在金融科技對(duì)于實(shí)體產(chǎn)業(yè)的改造與服務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了前兩步，當(dāng)從0到1的突破已經(jīng)完成的時(shí)候，從1到10還會(huì)遠(yuǎn)嗎？ 

未來(lái)隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等各類(lèi)創(chuàng)新科技應(yīng)用于金融領(lǐng)域，將有可能完全破解中小企業(yè)融資難這個(gè)痼疾，中小企業(yè)順順利利地活下去將不會(huì)是個(gè)夢(mèng)想，相信我們今天的一小步將有可能實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一大步，未來(lái)已來(lái)，讓我們拭目以待吧。